강화되는 글로벌 결제 보안 규제, 플랫폼 기업이 짊어진 새로운 부담

유럽과 미국을 중심으로 온라인 결제 보안 규제가 다시 한 단계 강화되는 흐름이 이어지고 있다. 유럽연합은 기존 결제서비스지침(PSD2)을 보완하는 후속 규제 논의를 진행 중인 것으로 알려졌고, 미국 일부 주에서도 결제 데이터 처리 기준을 두고 입법 움직임이 관측된다. 핵심은 결제 과정에서 소비자 본인 확인 절차를 강화하고, 결제 데이터의 저장·전송 방식에 더 무거운 책임을 사업자에게 지운다는 점이다. 이 변화가 결제를 직접 처리하거나 중개하는 플랫폼 기업들에게 적지 않은 부담으로 작용하고 있다는 분석이 나온다.

규제 강화의 배경에는 온라인 결제 사기와 데이터 유출 사고가 꾸준히 늘어온 현실이 자리한다. 비대면 거래가 일상화되면서 카드 정보 도용, 계정 탈취 같은 사고가 반복됐고, 규제 당국은 소비자 피해를 줄이기 위해 다중 인증과 거래 모니터링을 의무화하는 방향으로 움직여 왔다. 유럽에서 먼저 자리 잡은 강화된 고객인증(SCA) 방식이 다른 지역으로 사실상 표준처럼 확산되는 모양새라는 평가도 있다. 규제의 취지 자체에는 반대 목소리가 크지 않지만, 문제는 이행에 따르는 비용과 복잡성이다.

실제로 결제를 다루는 플랫폼과 핀테크 기업들은 인증 시스템 구축, 보안 인증 획득, 데이터 암호화 인프라 유지에 들어가는 비용이 만만치 않다고 토로하는 것으로 전해진다. 규제 기준이 국가마다 조금씩 다르다 보니, 여러 시장에서 동시에 서비스하는 기업은 각 지역 요건을 따로 맞춰야 하는 부담까지 떠안는다. 한 결제 보안 전문가는 외신 인터뷰에서 "보안 강화의 방향은 옳지만 중소 규모 사업자에게는 진입 장벽이 될 수 있다"고 지적한 것으로 알려졌다. 결국 대형 플랫폼은 비용을 감당하며 적응하는 반면, 소규모 가맹점과 스타트업은 부담을 더 크게 느낄 가능성이 있다는 우려다.

한국 독자 입장에서도 이 흐름은 멀리 있는 이야기가 아니다. 국내 이커머스와 핀테크 기업 상당수가 해외 결제 시장에 진출해 있거나, 글로벌 결제망과 연결돼 있기 때문이다. 해외 규제가 강화되면 한국 기업도 현지 기준에 맞춰 인증과 데이터 관리 체계를 손봐야 하고, 이는 곧 비용과 운영 방식의 변화로 이어진다. 동시에 국내 규제도 글로벌 흐름을 참고해 정비될 가능성이 있어, 소비자가 결제 과정에서 추가 인증을 거치는 일이 더 늘어날 수도 있다. 다만 각국의 입법 일정과 세부 기준은 아직 확정되지 않은 부분이 많아, 실제 부담의 크기는 앞으로의 논의 결과에 따라 달라질 전망이다. 보안과 편의 사이에서 어느 지점에 균형이 맞춰질지가 관전 포인트다.